Mnoha lidem nad 55 let v těchto měsících dochází, že změny důchodových pravidel po roce 2024 nejsou jen „nějaká reforma“, ale velmi drahé rozhodnutí na celý život. Volba mezi předčasným starobním důchodem a předdůchodem z doplňkového penzijního spoření v roce 2026 reálně znamená rozdíl i více než 300–500 tisíc korun v součtu za 15–20 let.
Proč je v roce 2026 předčasný důchod tak přísně penalizovaný
Předčasný starobní důchod vyplácí stát z průběžného systému, který spravuje Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ). Podle aktuálních informací z portálu MPSV.cz a důchodové kalkulačky ČSSZ platí v roce 2026 několik tvrdých pravidel:
Když odejdete dříve do předčasného důchodu, stát vám ho trvale krátí za každých započatých 90 dní. Po úpravách účinných po roce 2024 se srážky zpřísnily, takže tři roky před řádným termínem znamenají trvalé snížení často o 15–18 %. To je u průměrného důchodu v roce 2026 (okolo 22–23 tisíc Kč) ztráta i více než 4 000 Kč měsíčně – tedy přes 800 tisíc Kč za 17 let pobírání.
Navíc se předčasný důchod nepřepočítává nahoru v okamžiku, kdy dosáhnete řádného důchodového věku. Krácení je navždy. Podle analýz, které v posledních měsících publikuje například Hospodářské noviny a server Penize.cz, je ekonomicky výhodný předčasný důchod jen v omezeném počtu situací – typicky u lidí s velmi nízkým očekávaným dožitím nebo u těch, kteří mají mimořádně namáhavé zaměstnání a zdravotní limity.
Předdůchod je úplně jiný nástroj. Vyplácí ho penzijní společnost (např. ČSOB Penzijní společnost, KB Penzijní společnost, Allianz penzijní společnost) z vašich naspořených peněz v doplňkovém penzijním spoření. Stát vám současně:
- nekrátí budoucí řádný důchod,
- stále za vás může být plátcem zdravotního pojištění,
- umožní vám překlenout 2–5 let do řádného důchodu bez ztráty na výpočtu.
Rozdíl v roce 2026 je tedy zásadní: předčasný důchod je doživotní srážka, předdůchod je dočasný most k plnému důchodu.
Jak si v praxi spočítat, jestli vám předdůchod ušetří stovky tisíc
První krok je vzít papír nebo otevřít excel a napsat si tři konkrétní roky: aktuální rok, předpokládaný rok odchodu do předdůchodu a rok nároku na řádný důchod. V další kolonce si poznamenejte současnou i očekávanou hrubou mzdu – třeba 34 000 Kč, pokud dnes pracujete ve skladu v Brně nebo jako zdravotní sestra v krajské nemocnici.
Pak si během několika minut zjistíte u své penzijní společnosti aktuální výši naspořených prostředků. Operátor vám po telefonu často rovnou řekne, kolik by dělal orientační předdůchod na 3 nebo 5 let. Běžná situace v roce 2026 vypadá tak, že člověk s dlouhodobými příspěvky (včetně příspěvku zaměstnavatele) má naspořeno 600–900 tisíc Kč. To stačí na předdůchod kolem 10–15 tisíc Kč měsíčně po dobu 3–5 let.
Současně si na ePortálu ČSSZ během pár minut vyžádáte informativní osobní list důchodového pojištění. V něm vidíte počet let pojištění a orientační výši řádného důchodu. Pro výpočet rozdílu stačí jednoduchý model: spočítáte, o kolik by se snížil důchod při předčasném odchodu (např. o 3 800 Kč měsíčně), a tuto částku vynásobíte počtem měsíců, po které pravděpodobně budete pobírat důchod (např. 204 měsíců = 17 let). Číslo kolem 770 tisíc Kč už velmi dobře ukazuje, co znamená „trvalé krácení“.
Když stejnou dobu překlenete předdůchodem, přijdete „jen“ o část naspořených peněz, ale výše státního důchodu zůstane plná. U lidí s delším dožitím (ženy, nekuřáci, lehčí profese) bývá předdůchod skoro vždy finančně výhodnější.
Kdy dává smysl vybrat předčasný důchod a kdy naopak tlačit na předdůchod
Předčasný důchod se v roce 2026 vyplatí mnohem méně často než před deseti lety. Rozumný je hlavně pro ty, kdo:
- mají velmi nízké úspory a žádné penzijní spoření,
- objektivně nezvládnou dál pracovat a nemají šanci na invalidní důchod,
- mají nadprůměrně krátkou očekávanou délku života (vážná nemoc).
Naopak předdůchod je silná volba pro lidi, kteří:
- mají v doplňkovém penzijním spoření aspoň 500–600 tisíc Kč,
- zvládnou několik let s nižším příjmem (předdůchod + drobný přivýdělek),
- chtějí si uchránit plnou výši důchodu, protože plánují žít aktivně i po sedmdesátce.
Praktický postup vypadá tak, že si nejdříve necháte u penzijní společnosti spočítat konkrétní varianty a během jednoho odpoledne si k tomu přidáte simulaci z kalkulačky ČSSZ. Všímejte si nejen měsíční částky, ale hlavně součtu za 15–20 let. Když rozdíl dělá více než 300 tisíc Kč, stojí za to věnovat ještě hodinu konzultaci – ideálně s nezávislým poradcem, ne jen s prodejcem jedné penzijní společnosti.
Důležitý detail, který mnoho lidí přehlédne: v předdůchodu můžete mít přivýdělek bez omezení (na rozdíl od některých kombinací s předčasným důchodem), takže si část „ukousnutých“ úspor můžete v reálném čase nahradit lehčí brigádou – třeba 2–3 směny týdně v obchodě nebo na recepci. To je v praxi často ten moment, kdy se rozdíl několika set tisíc korun mezi předčasným důchodem a předdůchodem definitivně převáží ve prospěch předdůchodu.
